Все больше жилья приобретается с помощью кредитных средств. При этом в случае если заемщик попадает в процедуру банкротства, как у должников, так и кредиторов возникают вопросы, связанные с судьбой ипотечного жилья.
Ниже рассмотрим два аспекта наличия ипотечного жилья в процедуре банкротства:
1. Подлежит ли ипотечное жилье реализации.
2. Какая судьба денежных средств, оставшихся после расчета с залоговым кредитором, при реализации жилого помещения, являющегося предметом ипотеки.
1. Ипотечное жилье не подлежит реализации в случае заключения мирового соглашения с залоговым кредитором.
В 2024 году в закон о банкротстве внесены изменения в соответствии с которыми допускается заключать мировое соглашение между должником и залоговым кредитором, требования которого обеспечены ипотекой жилого помещения.
Указанное мировое соглашение не распространяется на иных кредитов. Решение о заключении мирового соглашения принимается самим гражданином. При этом несогласие финансового управляющего не является препятствием для утверждения мирового соглашения судом.
В случае заключения мирового соглашения, на жилое помещение, являющееся предметом ипотеки, взыскание не обращается.
2. Судьба денежных средств, оставшихся после расчета с залоговым кредитором, при реализации ипотечного жилья.
Если же ипотечное жилье реализуется, то преимущественное удовлетворение своих требований получает залоговый кредитор.
При этом возникает вопрос, что происходит с денежными средствами, которые остались после расчета с залоговым кредитором: остаются у должника или включаются в конкурсную массу?
Данный вопрос являлся предметом рассмотрения конституционного суда, который в своем постановлении № 28-П от 04.06.2024 г. сформировал следующие правоположения.
Для наделения денежных средств исполнительным иммунитетом (невозможность обратить на них взыскание), суды должны исследовать:
1. Не превышает ли размер денежных средств оставшихся после гашения требований залогового кредитора разумный уровень, достаточный для удовлетворения потребности должника и членов его семьи в жилище.
То есть, если денежных средств оставшихся после реализации ипотечного жилья и расчета с залоговым кредитором хватает на приобретение жилого помещения, которое обладает признаками роскошного жилья, то суд вправе уменьшить размер денежных средств, которые исключаются из конкурсной массы и передаются должнику.
2. Имеются ли обстоятельства, связанные с недобросовестностью (злоупотреблениями) со стороны должника.
В этом случае денежные средства также не наделяются исполнительным иммунитетом.
В качестве примера можно привести ситуацию, когда должник берет в долг денежные средства на приобретение жилья у незалогового кредитора, изначально не намереваясь возвращать долг.
Необходимо отметить, что интересы у должника и у кредиторов по данному вопросу диаметрально противоположны.
При наличии ипотечного жилья должникам до начала процедуры банкротства рекомендуется обращаться к юристам для разработки оптимальной тактики поведения.
Ну а в случае необходимости как должники, так и кредиторы могут обратиться к специалистам юридической компании «Косолапов, Гончаров, Бондаренко и партнеры» для получения квалифицированной помощи.
